• Как отказаться от страховки, изменение закона 2018 год


    В 2016 году Центральный Банк вынес постановление о возможности отказаться от страховки по кредиту в течение 5-ти дней с момента заключения страхового договора. Это нововведение стало очень актуальным, потому что в сфере страхового бизнеса участились случаи навязывания страхового полиса.

    Навязанная страховка – это только по документам добровольное заключение договора со страховой компанией, на деле такая страховка продается по настоянию сотрудника банка или магазина. Заключая договор на приобретение потребительского кредита или техники в кредит вы можете даже не знать, что покупаете еще и страховку, если внимательно не изучаете документы, которые подписываете. Реальными являются ситуации, когда банки отказываются выдавать кредит клиенту, если тот не хочет покупать страховой полис. Из-за таких инцидентов количество жалоб от граждан на работу различных коммерческих организаций увеличилось, поэтому ЦБ РФ принял соответствующие меры.

    Оказалось, что 5-ти дней не всегда достаточно, чтобы успеть подать заявление на отказ от страховки по кредиту, поэтому с января 2018 года этот срок увеличился. Если вы хотите расторгнуть договор со страховой компанией, необходимо успеть за 14 дней со дня заключения договора подать заявление на отказ от страховки.

    В статье разберем самые актуальные вопросы.

    • Всегда ли можно отказаться от страховки?
    • Как написать заявление на отказ от страховки?
    • Что будет с кредитом, после отказа от страховки?

    Мы подробно расскажем, на что нужно обращаться внимание при заключении кредитного договора, чтобы не создать себе проблем и сэкономить деньги и нервы.

    Кому чаще всего навязывают страховки по кредиту?

    Банки стараются продать страховой полис каждому своему клиенту, потому что им это выгодно. Однако чаще всего покупку кредитной страховки навязывают юридически слабым заемщикам: клиентам с плохой кредитной историей или клиентам, предоставившим в качестве аргумента платежеспособности мало документов. Сейчас множество банков выдают кредиты без справок и поручителей, однако под высокий процент, к тому же без приобретения к такому займу страховки взять деньги в долг вообще не получится.

    Гражданам с хорошей кредитной историей, предоставивших все необходимые справки для подтверждения платежеспособности, финансовые организации выдают займы без необходимости покупать дополнительно страховку. Сотрудником банка будет сделано предложение застраховать кредит, однако если клиент этого делать не хочет и в момент заключения кредитного договора сообщит об отказе от страховки, то давить на него не будут.

    Почему так происходит? Каждая финансовая организация при выдаче денег в долг идет на риск, ведь не факт, что заемщик вернет долг. От репутации заемщика зависит степень риска банка. Наиболее маловероятно, что человек с хорошей кредитной историей и справкой о доходах не вернет деньги, тогда как человек с плохой историей кредитных выплат, не способный подтвердить платежеспособность, вынужденный заключать договор под большие проценты доверия не вызывает, поэтому-то кредитный договор с ним может быть заключен только если он купит страховку. В случае, если заемщик не выплачивает кредит, вместо него это делает страховая организация; таким образом банки страхуют свои имущественные интересы.

    Так же очень интересно:  Кредитное страхование – что оно дает?

    Обязательные и необязательные страховки по кредиту

    Страхование кредитов относится к категории добровольного страхования, но существуют исключения, о которых нужно знать каждому заемщику. Добровольная страховка – это заключение договора со страховой компанией по желанию клиента. Стало быть, кредитную страховку покупать вообще не обязательно? В реальности дело обстоит так, что хоть страхование кредита и является юридически добровольным решением, банк может просто-напросто отказать в выдаче денег, если заемщик не соглашается на страхование при кредитовании.

    Обязательная страховка по кредиту

    Когда договор на страхование кредита заключать придется? Обязательно нужно покупать страховку (в скобках указан вид страхования), если вы приобретаете:

    • потребительский кредит на большую сумму (страхование жизни);
    • ипотечный кредит (страхование недвижимости);
    • автокредит (КАСКО).

    Даже если заемщик отличается идеальной кредитной историей, приносит все необходимые документы, оформляет поручительство или залог, – ни один банк не согласится выдать приведенные выше виды займов без страховки. Потому что деньги большие, значит риск финансовой организации увеличивается, поэтому ей выгоднее не выдавать кредит вовсе, чем выдавать его без страховки.

    Необязательная страховка по кредиту

    Банки будут предлагать купить страховку вне зависимости от того, обязательно она нужна или нет. Страховка по кредиту не является обязательной, если у вас хорошая кредитная история и есть справка о доходах, и вы приобретаете:

    • потребительский кредит на незначительную сумму;
    • берете в кредит электронику или бытовую технику;
    • делаете рефинансирование кредита.

    Приведем пример: вы хотите взять кредит на 100 тысяч рублей, и в офисе банка вам предлагают заключить страховой договор. Как узнать, обязательна ли страховка при получении кредита? Вам необходимо прямо спросить об этом сотрудника банка. Скорей всего менеджер будет настаивать на приобретении страхового полиса рассказывая об его актуальности, важности для вас самих. Не стоит быть доверчивым. Если вам не дают отказ в получении кредита без приобретения страховки, не соглашайтесь покупать её.

    Как отказаться от страховки по кредиту?

    Если вам навязали страховку, нужно успеть за 14 дней направить заявление об отказе от страховки в страховую компанию, с которой у вас заключен договор. Банк, где вы берете кредит, сам страховой организацией не является, поэтому заявление об отказе от страховки там не примут. В кредитном договоре вы можете найти контактные данные страховой организации, которая находится с вашим банком в партнерских отношениях, именно к ней вам нужно обращаться, чтобы расторгнуть страховой договор.

    Чтобы составить заявление на отказ от страховки вы можете прийти в офис страховой компании, если это возможно, либо обратиться в отделение банка, где брали кредит и попросить выдать вам форму для заявления. Бывает такое, что офис страховой компании находится в другом городе и явиться туда не представляется возможным, в таких случаях заявление об отказе нужно отправлять письмом. Если банк по каким-то причинам отказывается выдать вам бланк заявления, вы можете написать его в свободной форме и направить по адресу страховой организации.

    (пример заявления на отказ от страховки по кредиту)

    Что будет с кредитом после отказа от страховки?

    Вопрос, волнующий большинство заемщиков: что будет с кредитом, если я откажусь от страховки? Когда кредитный договор уже заключен, банк не имеет законных оснований расторгнуть его на основании отказа клиента в услугах страховой компании. Однако риски банка после вашего отказа от страховки повышаются, поэтому он имеет право, если это отражено в кредитном договоре, изменить условия кредитования (обычно процентная ставка в таких случаях немного увеличивается). Также банк не имеет право, если клиент решил отказаться от страховки, требовать от него досрочного погашения долга. По закону в потребительском кредите страхование не обязательно, и каждый заемщик может без проблем отказаться от страховки.

    Так же очень интересно:  Как найти агента по страхованию жизни

    Необходимо понимать, что при внимательном чтении кредитного договора вопрос, который мы сейчас разбираем даже не сможет возникнуть, потому настоятельно рекомендуем внимательно знакомиться с документами, которые подписываете.

    Случай откровенного обмана финансовой организацией своего клиента невозможен ввиду незаконности; чаще всего из-за собственной юридической безграмотности заемщики попадают в затруднительные ситуации и удивляются, что в кредитном договоре обнаруживаются подводные камни. Также не стоит забывать, что страховка при получении кредита нужна не только банку, но и клиенту. Поэтому в вопросе отказа от страховых услуг стоит исходить из соображений риска для вас лично. А чтобы быть уверенным в том, что вас наверняка не обманут, не обращайтесь за кредитом в малоизвестные банки.

    Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

    Погасив кредитный долг досрочно, заемщик будет продолжать выплачивать страховые взносы, если не откажется от страховки. Пример: вы взяли кредит на два года, при этом страховка обошлась вам в 40 тысяч рублей, а полностью погасили кредитный долг за один год, тогда вы можете вернуть половину суммы, которую заплатили в качестве страховой премии. То есть заявление на расторжение страхового договора позволит вам вернуть 20 тысяч рублей.

    Банк, в котором вы брали кредит, обязан принять ваше заявление на отказ от страховки, если вы заранее погасили кредит. Писать заявление можно сразу после полного погашения кредитного долга. В некоторых случаях, финансовая организация может отказаться решать этот вопрос и направит гражданина в страховую компанию.

    Страховая компания может затребовать документ, подтверждающий, что кредит действительно выплачен, то есть объект страхования (кредитный договор) больше не существует. Такой документ можно получить в банке. Если по каким-то причинам не получается получить справку о погашении кредита или страховая компания отказывается принимать ваше заявление, нужно обращаться в суд. Большинство исков из-за навязывания страховки при получении кредита удовлетворяются в пользу заемщиков.

    Коллективный страховой договор

    Закон об увеличении срока отказа от страхового полиса не распространяется на коллективные договоры, а действует только при заключении договора между физическим лицом и страховой компаний. Поэтому обязательно интересуйтесь, какую страховку по кредиту вы приобретайте.

    При обращении в финансовую организацию вы можете уточнить у сотрудника банка какой именно вид страхового договора вам предлагают приобрести: коллективный или обычный – персональный. В коллективном договоре не физическое лицо, а банк является страхователем, и получается, что банк продает страховку как дополнительную услугу. Поскольку эта дополнительная услуга юридически не является страхованием на основе договора страховой компании с физическим лицом, то и отказаться от нее нельзя.

    Многие банки (из крупнейших это ВТБ и Почта Банк) продают страховку именно как часть коллективного договора, поэтому отказаться от таких страховок невозможно и даже обращение в суд не принесет желаемого результата. С точки зрения законодательства, коллективная страховка – это добровольная покупка дополнительной услуги в финансовой организации.

    Так же очень интересно:  Сравнение страхования на дожитие и вклада в банке

    Действовать самому или обратиться к юристу?

    Многие юридические агентства предлагают свои услуги населению, одна из таких услуг – помочь в отказе от страховки. Профессиональный юрист знает, как не платить страховку по кредиту, но он затребует определенную денежную сумму за свою работу, поэтому рекомендуется обращаться к нему исключительно в случаях, когда вы сами не можете решить свою проблему. Иначе можно отдать юридической фирме денежный гонорар на сумму, превышающую вашу выгоду при успешном отказе от страховки.

    Юридическая грамотность – это важно

    При отказе в страховки по кредиту проблемы могут быть, и не с каждой из них сможет справиться юридически не подкованный человек. Не редки случаи, когда страховая организация по тем или иным причинам не принимает заявление об отказе в страховке, либо банк пытается обойти закон, либо изменяет условия кредитования на очень неудобные для клиента или расторгает кредитный договор. В подобных случаях для восстановления справедливости без юриста не обойтись.

    Чтобы снизить риск возникновения проблем при взятии кредитного займа, рекомендуется рассматривать в качестве кредиторов только крупные и известные в нашей стране финансовые организации, такие как Россельхозбанк, Почта банк, Сбербанк, Альфабанк, Тинькофф.

    Документы для обращения в суд

    Когда вернуть деньги за навязанную страховку оказалось не просто: заявление не приняли, компания-страховщик игнорирует ваше обращение, тянет время, или появились какие-то другие проблемы, а пути их решения вы не видите, нужно обращаться в суд. Чтобы подать исковое заявление, желательно обратиться к профессиональному юристу.

    Для обращения в суд понадобятся следующие документы:

    • кредитный договор;
    • страховой полис;
    • исковое заявление

    Если вы не получили официальный отказ страховщика или кредитора удовлетворить ваши требования в расторжении страховых услуг, в исковом заявлении необходимо объяснить ситуацию: предоставить копию направленного в адрес страховой компании заявления (там должна быть указана дата); если у вас есть доказательства, что страховка была навязана сотрудниками банка, например, диктофонная запись разговора, это существенно увеличит ваши шансы на выигрыш дела в суде.

    Заключение

    Теперь вы знаете, в течение какого времени можно отказаться от страховки по кредиту и осведомлены о других особенностях расторжения страхового договора. Помните, что самое главное – это внимательно изучать кредитный договор и помнить, что приобретать страховой полис за исключением некоторых случаях, не обязательно – это дело добровольное и нужно исключительно для защиты имущественных интересов обеих сторон кредитного договора. Не видите смысла в покупке страховки – отказывайтесь, а если в таком случае вам не выдают заем, попробуйте обратиться в другую финансовую организацию.

    Помните, что возможность взять кредит на хороших условиях и без покупки страхового полиса возможно, особенно когда у вас идеальная кредитная история и вы можете документально доказать свою платежеспособность. Если у вас остались вопросы, пишите их в комментариях к статье.

    Рубрики: Страхование жизни

    Метки:

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *