• Добровольное пенсионное страхование в РФ


    Добровольное пенсионное страхование – это гарантия получения ежемесячных пенсионных выплат в размере, зависящем от количества выплаченных страховых премий, а не от рабочего стажа. Будучи трудоспособным, гражданин сам решает, сколько рублей каждый месяц он будет откладывать на пенсию. Поэтому, чем раньше вы начнете делать отчисления в пенсионный фонд, тем выше будет ваша пенсия. Добровольное пенсионное страхование является дополнительным к обязательному, а не заменяющим его. То есть все люди, кто оформил договор добровольного пенсионного страхования, будут получать две пенсии, вместо одной.

    Сущность добровольного пенсионного страхования

    Главная особенность добровольного пенсионного страхования – гибкие условия. Условия пенсионных накоплений оговариваются в договоре и имеют индивидуальный характер, то есть страхователь самостоятельно может определять следующие параметры:

    • взносы делаются: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно;
    • пенсия будет выплачиваться определенный период времени или пожизненно;
    • с какого срока начинается пенсионный период, и другие.

    При заключении договора страхователь будет осведомлен о размере ежемесячной пенсии, о всевозможных рисках, от которых он может перестраховаться. Например, можно указать в договоре, что после смерти застрахованного лица, его пенсию будет получать один из родственников.

    Страховые компании и негосударственные пенсионные фонды предлагают гражданам Российской Федерации множество пенсионных программ, чтобы каждый человека мог выбрать оптимальный вариант, тем обеспечив себе достойную пенсию.

    Обязательное и добровольное страхование – в чем разница?

    В отличие от обязательного пенсионного страхования, договор на добровольное пенсионного страхования заключается с негосударственным пенсионным фондом. Разумеется, добровольное пенсионное страхование является источником дополнительного дохода, то есть при наступлении пенсионного возраста гражданин РФ будет получать и государственную пенсию, и пенсию по договору добровольного пенсионного страхования.

    Нельзя отказаться от отчислений выплат в государственный пенсионный фонд, если человек заключил договор с негосударственным пенсионным фондом.

    На 2017 год средний размер социальной пенсии составляет примерно 12 тысяч рублей. Этого, конечно, мало, чтобы нормально жить пенсионеру. Но прибавьте к этой сумме примерно столько же и уже получится неплохой ежемесячный доход. В этом и заключается главный плюс добровольного пенсионного страхования – страховщик, выйдя на пенсию, будет иметь общий доход в куда большем размере, чем обычный пенсионер, не заключавший договор с негосударственным пенсионным фондом.

    Так же очень интересно:  Как получить накопительную часть пенсии единовременно?

    Виды добровольного пенсионного страхования

    Условия добровольного пенсионного страхования не регулируются государством, поэтому каждая страховая компания, выступающая в роли негосударственного пенсионного фонда, может самостоятельно устанавливать правила, вносить определенные пункты в страховой договор.

    Страховые компании ввели в обиход несколько видов добровольного пенсионного страхования:

    • сберегательное;
    • страховое;
    • сберегательно-страховое (смешанное).

    Каждый вид имеет свои плюсы и минусы, их можно упорядочить по степени надежности, можно выделить наиболее привлекательные в финансовом плане (больший риск, меньший процент переплаты).

    Сберегательное пенсионное страхование

    Сберегательное страхование имеет важную особенность – возможность наследования. Это означает, страховщик сможет указать в договоре, что желает отдать свои накопленные деньги на старость своему родственнику в случае своей смерти. Например, страховщик выплачивал на протяжении 20 лет ежемесячно по 10 тысяч рублей страховой компании, значит у него накопилось 2,4 млн рублей, но до пенсии он не дожил или дожил, но получал ее на протяжении нескольких лет, затем умер; допустим, за эти годы страховая компания вернула ему только 400 тысяч рублей, тогда оставшиеся 2 млн перейдут по праву наследства его родственнику и будут выплачиваться так же не всей суммой сразу, а частично и ежемесячно.

    Социальная пенсия ничего подобного не предусматривает, потому что там работает принцип солидарности – не зависимо от суммы ежемесячно отчисляемых в пенсионный фонд средств, размер пенсии будет фиксированным, и пенсия перестанет выплачиваться после смерти гражданина.

    Страховое пенсионное страхование

    Страховое пенсионное страхование – это подобие социального пенсионного страхования, где наследование пенсии не предусматривается страховым договором. Страховые взносы производятся ежемесячно, пенсионный период начинается со срока, который указан в страховом договоре: не обязательно, чтобы пенсионные выплаты начинались при выходе страхователя на пенсию, он сам может установить дату, с которой страховщик начнет выплачивать ему пенсию.

    Сберегательно-страховое пенсионное страхование

    Сберегательно-страховое – это смешанный вид пенсионного страхования, который отличается тем, что пока деньги страховщика копятся и не наступил срок выхода на пенсию, то есть в период его трудоспособности, работает принцип наследования. А со дня, когда страховщик получит свою первую пенсию, наследование перестает быть возможным. Это удобно потому, что с человеком, пока он еще не вышел на пенсию, может случиться что-угодно, попросту он может умереть, не дожив до пенсионного возраста, тогда всего его отчисления в негосударственный пенсионный фонд не пропадут, а перейдут по наследству родственникам.

    Так же очень интересно:  Как получить накопительную часть пенсии единовременно?

    Какой вид добровольного страхования самый надежный?

    Три вида отличаются и их можно упорядочить по степени надежности:

    1. сберегательный вид пенсионного страхования – это гарантия того, что деньги, откладываемые на старость, точно получат родственники по наследству;
    2. сберегально-страховой вид – деньги перейдут по наследство только в случаях внезапной смерти;
    3. страховой вид пенсионного страхования вообще не предполагает перехода по наследству.

    Страховые компании прекрасно понимают эту градацию, поэтому устанавливают особенные условия для каждого из видов. Сберегательный вид страхования будет наиболее дорогим для страховщика, сберегательно-страховой менее дорогим, а страховой самым дешевым. Здесь под дороговизной имеется в виду размер процента, который будет забирать себе страховая компания от каждого премиального взноса.

    Выбрать страховую компанию или НПФ?

    Страховщиками по системе ДПС выступают негосударственные пенсионные фонды и страховые компании. Последние предлагают больше программ пенсионного страхования, поэтому наиболее востребованы среди физических лиц.

    Деятельность страховщиков контролируется государством, поэтому шанс потерять свои деньги, если компания-страховщик разорится, сводится к минимальному. Чтобы быть наверняка уверенным в сохранности своих средств и соблюдении условий договора со стороны страховщика, нужно заключать пенсионный договор в крупой страховой организации.

    В нашей стране 90% сферы добровольного пенсионного страхования на рынке страховых услуг занимают несколько десятков крупнейших организаций, остальные 10% –малоизвестные компании, они может когда-нибудь и докажут свою надежность, но вряд ли стоит доверять им своё будущее сейчас.

    Договор добровольного пенсионного страхования

    В договоре добровольного пенсионного страхования подробно оговариваются все условия пенсионного страхования. Здесь приведем несколько условий, которые могут быть занесены в договор:

    Можно заключить договор в пользу третьего лица: страховые взносы платить будете вы, а пенсию получать, например, ваша супруга.

    Можно выбрать размер будущей пенсии, а также срок ее выплат: временный или пожизненный. Страхователь может установить, чтобы пенсия выплачивалась на протяжении 10-ти лет, начиная с определенной даты.

    Существует программа «семейное пенсионное страхование» – пенсия как бы становится общей: если один из страхователей умирает, пенсию получает другой. Таким образом пенсия носит наследственный характер.

    Так же очень интересно:  Как получить накопительную часть пенсии единовременно?

    Некоторые страховые программы дают возможность установить причину, когда начнется период пенсионных выплат (например, умирает один из членов семьи, являющийся кормильцем) – таком образом добровольное пенсионное страхование обеспечивает защиту от непредвиденных ситуаций.

    Размер ежемесячных страховых выплат по ДПС

    Собранная авторами статистика говорит о том, что средний размер ежемесячных выплат в страховую компанию или негосударственный пенсионный фонд выявить невозможно, но можно назвать минимальную сумму выплат: от 200 рублей в месяц. Верхнего предела ежемесячного взноса не существует. Размер ежемесячного взноса и количество этих взносов влияет на сумму будущей пенсии и устанавливается страхователем на свое усмотрение.

    В интернете можно найти интернет-калькуляторы на сайтах крупнейших страховых компаний, с помощью которых без проблем можно произвести расчет будущей пенсии, ежемесячных страховых выплат и других деталей.

    Первоначальный взнос требуют платить абсолютно все страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, его размер не превышает 30 тысяч рублей, начинается от 5-10 тысяч рублей.

    Мы рекомендуем самостоятельно изучить информацию на интернет-порталах крупнейших страховых организаций и сделать сравнение, чтобы выбрать для себя наилучший вариант. Универсального совета в вопросе оформления договора добровольного пенсионного страхования быть не может.

    Кому необходимо добровольное пенсионное страхование?

    ДПС оформляют очень часто предприниматели и люди, не имеющие документально подтвержденного дохода, ведь размер социальной пенсии зависит от стажа. Когда человек начинает задумываться о своем будущем, вопрос – «на какие средства существовать в старости?» – не обходит его стороной. Граждане понимают, каково живется пенсионерам: социальная пенсия у них маленькая, денег едва ли хватает на оплату коммунальных услуг, покупку продуктов и лекарств. Никто не хочет после выхода пенсию еле-еле сводить концы с концами. Чем раньше человек начнет задумываться о своем будущем, тем больше шансов обеспечить себе достойную старость.

    Самый волнующий вопрос: каким образом увеличить размер пенсионных выплат, чтобы не жить в бедности? Полагаться на поддержку государства – то есть на социальную пенсию – это не решение проблемы. Можно вкладывать деньги в недвижимость, в банк под проценты и много других вариантов. Однако не всем это подходит. Разумное и выгодное решение, которое доступно большинству людей – добровольное пенсионное страхование.

    Рубрики: Пенсионное страхование

    Метки:

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *